个人综合理财规划1

　个人综合理财规划 1. 基本资料：

　XX，20 岁，未婚，从事会计行业工作，税后年收入 5 万元左右，年终奖金在 1 万元左右。每月公积金有 1500 元左右。因工作不久，在未来有购房计划。因提前买房，所以，公积金剩余 18000 元左右。家庭情况良好，父亲税后年收入 10 万元左右，母亲税后年收入 8 万元左右，收入稳定。一家生活其乐融融。

　本人每月基本消费支出 1500 元左右，一年的基本消费支出也就共计18000 元左右，每年偶尔出去旅游，共计花费 8000 元左右。由于每年要为考取证书而准备考试资料，所以要花费 1000 元左右买书，其他的杂费花费在3000 元左右。

　目前，本人有现金 1 万元，活期银行存款 2 万元（不计利息），无定期存款。在工作一年以后开始购买一些中低风险的理财产品，年收益率 5%左右，资金大概在 20 万元左右。在可控风险的情况下，拓宽投资途径，坚持长期投资，增加投资收入。还未购买任何的保险产品，在未来希望购买保险来提高我退休后的生活质量，同时也希望购买健康疾病保险来防范风险。有一套住房，价值 60 万元，和父母居住在一起。暂无购车计划。在父母那借得 20 万元购买理财产品。

　2. 理财规划假设 ：

　（本计划不包括结婚生子在内）

　基于以下假设条件拟定理财规划建议：

　（1 ）

　通货膨胀率。基于各个地区的通货膨胀情况不同，在保守性原则下，在此做理财规划建议书时假设通货膨胀率为 2%。

　（2 ）

　收入增长率。假设我的工资和奖金收入年均增长率为 5%。

　（3 ）

　投资收益率。未来在购买中低风险的理财产品后投资综合收益率为 5%，在退休后采取较为稳妥的投资策略，其综合收益率为 3%。

　（4 ）

　货币市场基金收益率。货币市场基金收益率大部分都是在 3%-6%，现在以 4%作为本理财规划建议的参考。

　（5 ）

　住房按揭贷款利率。如今住房商业贷款按揭贷款利率为 5%。公积金贷

　款利率为 3.35%左右，但是需要考虑房产政策的变化趋势。

　（6 ）

　退休及养老假设。

　。退休前我还有 43 年的工作时间，按目前重庆市城镇职工领取的退休金来看，退休时每月能领取的退休金为 4000 元左右，假设退休后还有余寿 20 年。

　（7 ）

　财务数据编制时间为 2020 年 年 1 月 月 1 日至 2020 年 年 12 月 月 31 日。数据计算保留到小数点后两位。

　（8 ）

　规划实施从 2021 年 年 1 月 月 1 日开始。

　3. 财务分析：

　（1 ）

　家庭资产负债表。

　家庭资产负债表 （2020 年 12 月 31 日）

　（单位：万元）

　资产 负债 现金 1 其他（父母借款）

　20 活期存款 2

　 银行理财产品 20

　 自住房产 60

　 其他（公积金余额）

　1.8

　 资产总计 84.8 负债总计 20 净资产 64.8

　从资产负债表可以看出投资类资产较多，负债比率高，经济压力较大，但是投资渠道较为单一，较为保守。

　（2 ）

　家庭收支表。

　家庭收支表 （2020 年 1 月 1 日-2020 年 12 月 31）

　（单位：万元）

　收入 支出 项目 金额 项目 金额 工资奖金收入 6 基本消费支出 1．8 其他（银行理财产品收入）* 1 娱乐支出 0.8

　 其他支出 0.4 收入合计 7 支出合计 3 年结余 4

　 从目前来看，工资和年终奖收入占我总收入的 85%，说明我的收入比较单一，以被动性收入为主。从支出来看，我的主要支出是基本消费支出，消费习惯较好，储蓄率较高，达到 55%以上，有充足的资金结余进行理财分配 。

　（3 ）

　家庭财务比率分析。

　家庭财务比率分析

　项目 计算公式 参考值 实际值 主要体现内容 诊断 结余比率 年结余/年税后收入 10%~40% 57.14% 储蓄意识和投资理财能力 略高 家庭投资比率 投资资产/净资产 50% 30．86% 投资意识 偏低 负债比率 负债/总资产 <50% 23.58% 综合偿债能力 偏低 财务自由度 （目前净资产*投资回报率）/目前≥1 1.08 投资意识 合理

　的年支出 流动性比率 流动资产/月支出 3~6 12 应急储备状况 偏高 根据以上的计算得出以下分析结果：

　① 结余比率反映家庭控制开支和能够增加净资产的能力，我的家庭的结余比率在 57.14%，一般结余比率在 10%—40%是合理的，而我的家庭结余比率略高，说明我的储蓄意识较强，也可以进行适当的投资。

　②家庭投资比率反映家庭的投资意识，一般在 50%较为合适，我的投资比率在30.86%说明我的投资意识偏低，可以进一步提高投资意识。

　③负债比率反映家庭综合偿还债务能力的高低，我的负债比率为 23.58%，说明我的偿还债务的能力还可以，负债程度也较为合理，合理的负债能更好的让资产增值。

　④财务自由度反映了我的投资意识和主动收入比例，我目前的财务自由度大于1，说明投资意识较好。但是由于未来会增加一定的支出，所以必须提高投资收入，才能让自己的财务更加的自由。可以通过适当的投资来增加投资性收入。

　⑤流动性比率反映了一个家庭的应急储备状况，通过上表可知我的流动性比率为 12 倍，高于 6 个月的储备水平，说明我的应急储备状况非常好。

　总体来说，家庭财务情况良好，结余较多，储蓄意识较好，偿债能力较好，但是资产结构不大合理，家庭理财能力较差，投资收入较低，流动性比率过高影响了资产的利用。

　4. 确定理财目标 在接下来的理财计划中，将围绕我自身的合理的理财愿景，结合我的家庭情况，制定一份较为合理的家庭理财方案，以达到如下的短期、中期、长期的理财目标。

　短期目标：

　① 减少目前流动资金的持有，提高资金的使用效率，降低流动性比率。

　② 建立家庭保障体系，购买保险，包括购买一些健康及意外险。

　③ 考取更多证书，提高自己的工资及奖金收入。

　中期目标：

　① 增加投资的途径，重新调整投资分配，提高投资的收益。

　② 偿还在父母处借得的 20 万元借款。

　③ 提高自身的生活品质，增加每年旅游次数，满足自己的休闲需求。

　④ 购买一套改善性住房，提高自身居住品质。

　长期目标：

　① 适当考虑自身退休后的养老问题。

　② 考虑适当减少投资的资金，增加自己资金的回笼 。

　5. 制定理财规划方案 （ 1 ）现金规划 。

　设立家庭备用金，这样可以避免因为突发事件而使家庭经济发生剧烈的动荡，让自己更能安心的工作，备用金一般是在一个月生活费的 3 至 6倍。

　①日常备用金规划。目前我每月的支出大约在 2500 元左右，但是在规划后我每月的支出将会增加到 4000 元左右，但是同时也为以后的生活打下了坚实的基础。目前，手机支付成为潮流，各种软件也相继火起来了，其中支付宝中余额宝可以存放备用金，且有额外收入，不受银行定期存款的那种限制。

　②信用卡配置。申请一张信用卡，在急需用钱时，信用卡能起到融资的作用，透支额度高、免息透支消费，可以实现轻松理财的目的 。

　（2 ）消费规划。

　置换房产规划。考虑在 5 至 6 年后购买一套改善型住房，按照理财规划，在5 至 6 年以后将会增加 35 至 45 万元的购房款，目前我的结余能力较强，储蓄习惯也较好，需要继续保持，为下个阶段积累财富做好准备。

　（3 ）其他专项规划 通过上述规划，我的年节余有 4 万元左右，除去一些必要的情况，如养 老规划等所需的必要的资金，我的年结余应该在 2 万元左右，结余比率下降，但仍然在安全范围以内。

　由于在父母处借得 20 万元购买理财产品，需要归还，但是由于偿还父母债务时间自由，因此分摊为每年 2 万元，从年终奖和年结余中扣除。

　6. 理财规划方案风险提示 投资终究是有风险的，只不过风险的大小一方面是所选择的投资品种本身的

　因素决定的，属于非系统风险；另一方面则可能存在一些系统风险，如政策的变动等。作为保护自身权益为前提的理财计划，首先要考虑自己投资本金的安全，其中还包括一些流动性风险等；其次要根据自己的年龄、职业和收入来制定相应的计划。

　本理财规划的主要风险及其防范如下：

　（ 1 ）开发式基金投资的收益不确定以及风险比较大，收益可能达不到预期的水平 。

　但是相信随着经济的发展和证券市场的成长，在这方面的风险将会大幅度的下降 。

　（2）

　）

　外部环境的变化会引起收益的不确定性和风险增加 。

　根据这两点风险，我会时刻关注投资资金的变动，一旦出现较大的风险，我会及时改变投资结构。

　7. 总结：

　这个理财方案详细记录了我所需的理财情况，对我自己的财务状况进行了分析。但是理财方案也仅仅只是提供一个参考而已，因为计划永远赶不上变化，不能一直被计划框在里面。要随着经济的发展和证券市场的成长来调整自己的理财计划。

　在青壮年时期应尽量积累足够的财富，不能安于享乐，才能在退休以后有着更好的退休生活。虽然此理财计划仅仅是不包括结婚生子在内的一份理财计划，但是我到时毕竟会成立家庭，只是由于现在不清楚未来另一半是如何，所以仅仅是包含了自己一个人的理财计划，以后会随着时间的流逝来改正这一份看上去不太算理财计划的计划。

　 总计 3200 字 2017 级会计二班 程昱升 1713302204

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