新疆农村金融发展对农村居民消费的影响

王生德，晁伟鹏*，王争光，郄晓于，高一搏，张金蒙

（1.塔里木大学 经济与管理学院，新疆 阿拉尔 843300；
2.郑州工业应用技术学院，河南 新郑 451199）

1.1 新疆农村金融发展的现状

目前乌鲁木齐农业金融系统主要由农业投资金融、农业政策性金融、农村企业金融、新型农村金融服务、保险业务、担保业务和商品现货业务构成。近年来，乌鲁木齐农村商业银行增强了对农业的金融服务能力。2007年国家进一步加强了对农业金融市场改革的探索，积极引导农村银行改革改制，并引导农村银行开展资金下乡活动。在此背景下，我国新疆农村涉农信贷规模持续增长，农村金融服务水平得到了有效改善，但是其覆盖的深度和广度还有待提高［1］。

1.1.1 新疆农村金融机构现状2009年以来，新疆农村小型金融机构数量和农村金融从业人员大幅增加。农村信用社在新疆农村金融服务体系中发挥着重要作用。从农业保险的发展来看，新疆农业保险近年来发展迅速，主要表现是涉足农业保险的保险公司逐渐进入新疆市场，投保的农产品种类越来越多，保险业务得到了不断发展。从产品保险到生产保险、保险价格、保费补贴也有所增加。2016年以来，在进入新疆的保险公司方面，太平洋产险获得进入新疆农业保险业务的资格，随后中联、中国人寿也成功进入保险市场。2019年新疆农业保险累计提供风险保障996.88亿元；
2020年新疆农业保险累计提供风险保障1265.93亿元，有效弥补了各类农业生产经营的经济损失。综上，新疆农业发展呈现快速发展态势。

1.1.2 新疆农村金融产品及服务现状从农村保险产品来看，2021年新疆保险业为和田地区制定了10万元及以下的“乡村振兴富民贷款”和“新型农业企业乡村振兴贷款”，推出了5年以上等创新金融产品。目前，这2款产品已累计投入资金32亿元，惠及和田6万农民。同时，在新疆政府的支持下，新疆农村信用金融的资金支持带动了乡村振兴的全面发展。

大型商业银行存款的准备金率高于新型农村金融机构、农村商业银行、农村信用社，须全力推动这些金融机构提供农业信贷服务，创新农村信贷产品，有力支持快速农村经济的崛起［2］。农业保险根据新疆实际情况和相关政策，制定了多种保险险种，以适应全疆农民的发展。除了最初的畜牧业保险，农民还可以投保与棉花、冰雹灾害、养鸡相关的保险，农民的生产发展得到了有效保障。多元化的保险品种和优质的服务使得参保人数快速增长，保险总费用也相应增长，这又反向促进了保险行业在新疆的发展。

1.2 新疆农村居民可支配、工资、经营、财产、转移收入现状

决定农村居民消费的主要因素为农民收入，可支配收入主要包括工资性收入、家庭经营性收入、财产性收入和转移性收入。其中，农村居民的工资性收入和家庭经营性收入占其总收入的比重较高［3］（图1）。2009—2020年，农村居民的可支配收入逐年增长，因经营性收入、财产性收入和转移性收入保持增长态势，工资性收入基本维持稳定，在农民总收入中占比较大［3］。

图1 新疆农村居民可支配、工资、经营、财产、转移收入总体情况

根据新疆统计局统计的数据，2020年新疆总人口为2585.23万人，农村人口数量为1123.87万人，占比43.47%。而2020年新疆居民平均生活消费性支出为16512元，城镇居民平均生活消费性支出为22952元，农村居民平均生活消费性支出10778元。由2009—2020年新疆城镇与农村居民平均生活消费性支出趋势（图2）可知，城镇居民的平均生活消费性支出增长率明显高于农村居民的，且两者差距逐渐拉开，这可能是由于城乡两地人口规模不相匹配导致。农村地区拥有绝大多数人口，但农村居民平均生活消费性支出仅出现小幅的上升，这说明在农村地区有很大的消费潜力还没有得到释放，消费增速乏力。

图2 2009—2020新疆城镇与农村居民平均生活消费性支出趋势

由表1可知，2009—2020年新疆居民人均收入和农村居民人均消费水平均处于增长态势。新疆人均居民收入从7269元增长到23845元，增加了16576元，增长了近2.3倍。同期，农村居民人均消费支出从2951元增加到10778元，增加了7827元，增长近2.7倍。农村居民的消费水平在此期间增长幅度不如新疆居民人均收入明显，可能原因是老辈的传统消费观未改变，使得农村居民的边际储蓄倾向也在提高，预防性储蓄动机增加，当边际储蓄率的增长幅度大于消费率的增长幅度时，消费水平会出现相对的迟滞甚至降低。

表1 新疆人均收入与农村居民人均消费统计情况

通过对比新疆农村2009年和2020年的消费结构可以看出，农村消费模式逐渐由“生存性”消费向“生活性”消费转变，食品支出比例由2009年的41%下降到2020年的32%，下降了9个百分点，说明农村居民已经不需要为温饱问题而担忧，在解决了温饱问题的基础上开始进行“生活性”的消费。其他项目的支出比例都有一定的增加，说明消费结构在农村区域发生了改善，消费结构的改善反映了农村居民对消费需求种类的增加，农村消费市场的需求也会随需求种类的增加而增加。

图3 新疆农村消费结构对比情况

2020年新疆农村人口1123.87万人，占全疆总人口的43.47%，农村居民的总消费支出1211.47亿元，仅占新疆GDP的8.78%，而城镇居民的总消费支出占新疆GDP的24.29%，农村居民的总消费支出的贡献率与城镇的相距甚远，这说明了农村庞大的消费人口形成的消费潜力并未完全释放出来。2009—2020年，新疆农村与城镇居民的最终消费对生产总值的贡献率均出现了微弱的下降趋势，这与农村庞大的消费人口形成的消费潜力相违背，因此要采取相应对策促使农村地区消费潜力得到有效释放（图4）。

图4 2009—2020年新疆消费贡献率趋势

2.1 增大信贷的消费水平，缓解流动性瓶颈

随着农村居民生活水平的提高，对生产生活物资的需求，特别是对耐用品的大规模消费会持续增长。由于农村居民收入不稳定，流动性不足，缺乏抵押品等因素的影响，其只能通过长期储蓄积累来购买物资。在长期储蓄积累的过程中，农村居民将减少消费支出以增加储蓄。农村金融发展可以通过完善农村信贷市场建设，使农村居民对未来的预期更加乐观，增强农村居民消费信心，为农村居民提供必要的生产性信贷［4］。农村金融发展可以通过减少市场信息不对称、加强市场监管来促进消费信贷的发展。消费信贷可以有效缓解流动性短缺，通过实现跨期消费满足当前消费需求，平滑当前消费和未来消费。

2.2 降低储蓄，释放消费潜力的预防动机

当收入或支出不确定时，居民会出于预防性原因进行储蓄，以应对未来的不确定性。在农村，由于农村居民收入的不稳定性和传统观念的局限性，其预防性储蓄的动机更强。同时，随着农村金融的发展，农村居民可以学习理财知识，利用银行的金融理财产品进行财产增值保值。此外，农村金融的发展将带动农村保险市场的发展，保险可以帮助农村居民减轻养老和医疗的储蓄压力，缓解农村居民对养老和医疗缺乏的担忧［5］。

2.3 提高收入水平，优化消费环境

农村人口的收入大致可分为3类：家庭收入、工资性收入和财产性收入。农村居民在进行农业生产时可能会暂时缺乏资金。农村金融发展可以支持农业科学研究、技术进步和创新，进而提高生产效率，增加作物产量和家庭收入［6］。发展农村金融可以促进农村产业集聚和产业结构的优化升级，为农村居民创造更多就业机会，从而提高工资性收入。发展农村金融可以提高农村居民的金融素养，树立理财意识，实现财产保值增值，增加工资性收入［7］。收入是影响消费的最重要因素，随着收入的增加，消费意愿也会相应增加［8］。增加农村居民收入，才能将增加的购买力转化为有效的消费需求。还要支持交通网络和信息基础设施建设，建立运输网络，促进货物的运输和货物种类的丰富，降低了货物交易的成本［3］。建设信息化基础设施可以加速农村居民消费意识的转变，使购物方式更加多样化，从而满足人们的日常消费需求。

本文选择新疆2009—2020年的人均贷款、人均可支配收入、农村人均消费等数据建立回归模型。数据来源于《中国农村统计年鉴》和《新疆统计年鉴》。本文运用Eviews软件对金融发展和农村居民消费进行分析，虽然新疆农村消费水平逐年提高，但基数较低，即使城镇经济发展水平不断提高，但仍存在瓶颈。在两者发展相似的基础上，通过多元回归分析可以建立农村经济发展与农村居民消费之间的关系。经由一阶回归方程检验可以获得回归公式［3］：

其中，Y为农村居民人均消费水平；
X1为农村居民人均可支配收入；
X2为农村居民人均贷款。

对于β1：当农村居民人均贷款保持不变的情况下，农村居民人均可支配收入每增加1个单位，农村居民人均消费水平平均增加0.624768个单位。

对于β2：当农村居民人均可支配收入保持不变的情况下，农村居民人均贷款每增加1个单位，农村居民人均消费水平平均增加0.034236个单位。

（1）经济意义检验

偏回归系数的符号都大于0，代表农村居民人均可支配收入X1、农村居民人均贷款X2对农村居民人均消费水平正相关，符合经济学理论。

（2）拟合优度检验

拟合优度检验用以检验回归方程的拟合优度，多元回归模型的拟合优度要使用调整后的可确定系数，即Adjusted R2为0.994739，代表拟合程度非常高。

（3）模型整体显著性检验

F值为1041.007，对应的伴随概率为0.00，小于显著性水平0.05，拒绝原假设，说明模型整体显著。

（4）模型变量显著性检验

β1的t统计量为9.33大于t临界值2.262，伴随概率为0.00，小于显著性水平0.05，拒绝原假设，说明β1显著，即农村居民人均可支配收入X1显著地对农村居民人均消费水平Y做出了解释。β2的t统计量为2.43大于t临界值2.262，伴随概率为0.03，小于显著性水平0.05，拒绝原假设，说明β2显著，即农村居民人均贷款X2显著地对农村居民人均消费水平Y做出了解释。

综上所述，解释变量X1和X2可以很好地解释被解释变量Y，即农村居民人均消费水平(Y)在一定程度上由农村居民人均可支配收入(X1)和农村居民人均贷款(X2)决定（表2）。影响方程可表示为：

表2 模型变量显著性检验

农村居民人均消费水平=205.04+0.62×农村居民人均可支配收入+0.03×农村居民人均贷款

4.1 新疆农村金融发展水平较低，农村消费市场潜力尚未发挥

新疆农村金融发展的快速增长反映了农村居民和乡镇企业对农村金融机构、金融服务的依赖程度不断提高。新疆农村金融发展效率不高，存款转化率低，农村发展无法得到农村金融机构的支持，农村存款资金外流现象严重。新疆农村金融发展结构呈下降趋势，农村贷款对乡镇企业的比重越来越小，反映出乡镇企业发展面临危机。通过分析可以看出，占新疆人口绝大多数的农村消费规模与人口基数严重不相符，农村消费潜力没有得到有效释放。除了农村居民的低收入水平，农村居民的消费观念和消费环境也会对农村居民的消费产生一定的影响。

4.2 农村居民传统消费观念依然浓厚，为养老储蓄的动力不减

通过分析新疆农村消费市场现状，发现农村居民消费增速较低，市场潜力尚未开发。这可能是由于农村居民的传统消费观念依然浓厚，预防性储蓄的动机并未减弱。为了预防未来的事件和应对未来不确定的突发事件，农村居民习惯用储蓄作为预防措施，这与农村缺乏养老保障和企业养老金有关，引发人们对生活保障不足和边际消费倾向下降的担忧［9］。

4.3 新疆农村金融服务不足，农村居民消费受到抑制

新疆农村金融服务的缺失也将抑制农村居民的消费，农村金融覆盖面差将导致农村居民资金严重短缺，进而抑制农村居民当前的生计和生产性消费。居民、农村资金、农村企业资金外流严重，农村企业缺乏资金支持，企业发展在一定程度上受到阻碍，最直接的影响是农村就业率的降低。

5.1 完善新疆农村金融发展体系，增加农村居民消费

一方面，金融机构覆盖面扩大，农村金融机构覆盖率低是普遍现象。为了追求利润最大化，农村信用社使用较少的借贷资金来支持农村地区的经济发展。在经营理念和利润的双重驱动下，农村经济发展对农村金融机构的支持越来越少，同时随着政府对农业发展的大力支持和对农村金融机构服务的放宽，农村经济发展对农村金融机构的需求越来越大［10］。因此，新疆农村金融应完善制度结构，使新疆农村金融机构能够形成有竞争力的、合理的市场体系。由于新疆南北经济发展不平衡，金融资源高度不平等，政府要积极引导和支持商业银行在县级以下地区设立分行和村镇银行，同时鼓励民间资金设立新型农村金融机构和小额贷款公司，增加农村金融机构数量，有序推进农村金融机构建设。推进农村金融市场化，切实让农村居民从金融发展中获得经济效益。另一方面，为改善新疆农村金融发展结构，乡镇企业需加强自身发展，提高竞争力。金融机构的信贷服务需注重企业自身的盈利能力和偿债能力，政府要鼓励和支持乡镇银行、小额贷款公司等中小金融机构的发展。因中小金融机构各有优势，业务手续便捷，也可以为乡镇企业开发合适的金融产品，更好地了解当地企业信息。

5.2 创新新疆农村金融产品和服务，满足不同消费需求

创新新疆农村金融机构，要创新信贷服务。农村金融机构现业务基本为简单的存款和基本贷款［11］。但随着农村居民对“产品”的需求更加多样化，他们对金融服务的需求也在逐渐多样化。金融机构要根据农村居民的消费需求，发展不同的信贷服务，尤其是经营理念需要创新。积极推出多元化金融产品，如优质耐用消费品信贷产品、农村居民购房信贷产品、农村学生贷款等金融服务，积极降低农村居民对农村金融机构的依赖［12］。这些金融服务可以很好地平滑农村居民未来消费到当前消费，同时增强农村居民的预防性储蓄动机，对消费起到很大的刺激作用。

5.3 实施乡村振兴战略，多维度支持农村居民收入

加强农村金融机构对乡镇企业的金融支持，不仅可以从外部监督乡镇企业的运作，还可以为乡镇企业提供发展资金，为乡镇企业的技术改造和站点运营扩展提供骨干力量。乡镇企业作为农村经济发展的重要载体，其健康可持续发展可以为农村居民提供大量的就业机会，使农村居民工资性收入大大提高。对于理财知识较少的农村居民来说，财富增值的收入渠道大多来自存款利息收入，通过拓宽农村居民理财渠道，多方面提高农村居民收入水平［13］。农村金融机构可积极提升金融素养，强化财富保值增值理念。通过搭建财富投资咨询平台，为农村居民提供合理可行的财富配置建议。还可与专业投资机构合作，共同设立投资基金，集中投资小资产，拓宽农民理财渠道，增加农民财产性收入。

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